Страхование необходимо для того, чтобы в чрезвычайной ситуации заемщик не остался и без дома, и с долгом по ипотеке. Если происходит страховой случай (из перечня, приведенного в договоре страхования), страховая компания компенсирует ущерб — направляет средства банку для погашения долга.

Основные страховые случаи, как правило, относятся к ситуациям, из-за которых можно физически лишиться жилья. Это, например, пожар, удар молнии, стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, выход подпочвенных вод и оседание грунтов), взрывы бытового газа, затопление и другие крупные аварии в инженерных коммуникациях, падение летательных аппаратов и наезд транспортных средств, а также противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм и т.п.).

Другие виды страхования, которые часто предлагают ипотечному заемщику (например, страхование жизни и здоровья или страхование титула), являются добровольными.

Сколько нужно заплатить за страхование, зависит от исходных данных конкретного объекта и страхователя. От суммы и процентной ставки ипотеки, типа недвижимости (новая или вторичная квартира, жилой дом, участок), возраста заемщика. Чем выше сумма и процентная ставка ипотеки, чем хуже состояние жилья, тем больше будет стоить страхование. С уменьшением основного долга будет дешеветь и страховка, поскольку страховая сумма зависит от тела кредита.

Первое, на что обращает внимание будущий ипотечник — это условия самого кредитования, а изучение условий страхования большинство оставляет на потом. Нередко при рассмотрении заявки на ипотеку и одобрении банком объекта недвижимости заемщику предлагается «пакетное» предложение, которое снижает ставку по кредиту. Прежде чем соглашаться, лучше самостоятельно провести расчеты по платежам со скидкой и без нее (или запросить расчеты в банке) и оценить целесообразность страхования дополнительных (необязательных) рисков, исходя из ситуации, советует эксперт. Нередко оказывается, что предложения сторонних страховщиков выгоднее тех, что предлагают в банке при оформлении ипотеки, но в некоторых случаях пакетное предложение оказывается действительно привлекательным.

После одобрения ипотеки будущему заемщику разумнее предварительно выяснить список страховых компаний, аккредитованных банком, в котором планируется оформление ипотеки, и проанализировать условия. При выборе страховой компании ориентироваться нужно не только на размер страховой премии, но и на условия договора: изучить перечень страховых случаев, порядок подтверждения наступления страхового события, дополнительные возможности по страховому возмещению.

Традиционно условия страхования позволяют получить страховую выплату при частичном повреждении или полном уничтожении застрахованного объекта (прежде всего это касается конструктивных элементов — стен, потолка, окон, дверей, инженерных коммуникаций). Размер страховой выплаты обычно равен остатку кредита.

В ряде страховых компаний можно расширить страховое покрытие — например, застраховать также внутреннюю отделку и мебель.

Договор страхования лучше заключать на год, чтобы иметь свободу выбора на будущий год. Если договор страхования уже заключен на весь период ипотеки, его можно расторгнуть, предоставив в банк на новый страховой период полис другой страховой компании. Если в договоре страхования нет условий об автоматическом расторжении договора из-за неуплаты страховой премии, а после оформления новой страховки в другой компании такой договор не расторгнуть, прежняя страховая компания может взыскать неуплаченные страховые премии через суд — на это нужно обращать внимание.

Страхование жизни и здоровья заемщика — дело добровольное (требовать его кредитор не вправе). Однако кредитные организации при наличии такого страхования в большинстве случаев снижают процентную ставку, обычно на 1%. Нужно предварительно рассчитать наличие и размер выгоды.

При страховании жизни заемщика в договор традиционно включаются такие риски как кончина заемщика, инвалидность, тяжелая болезнь с длительным периодом нетрудоспособности. Можно расширить список рисков, но это увеличит стоимость полиса. На стоимость также влияет возраст и род деятельности заемщика. Имейте в виду, что по расходам на страхование жизни можно получить социальный налоговый вычет (13% от стоимости полиса), но при условии, что договор страхования заключен не менее чем на 5 лет и выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик (либо его супруга, дети, родители), а не банк.

Титульное страхование (риск утраты права собственности) — также добровольное. Этот вид страхования может быть оправдан при приобретении жилья на вторичном рынке (например, жилье унаследованное и во владении продавца менее трех лет либо недавно был снят арест). Несмотря на то, что закон защищает добросовестного приобретателя (в том числе компенсацией стоимости жилья в случае его изъятия), судебные разбирательства — занятие долгое и затратное, поэтому в некоторых случаях такие расходы на страхование могут быть оправданы.

Любое страхование — это, безусловно, дополнительные расходы, но порой — это лишь цена спокойствия, считает Дайнеко. Оценивать необходимость страхования жизни и здоровья, титульного страхования нужно исходя из личной жизненной и финансовой ситуации, размера и срока ипотеки, перспектив досрочного погашения ипотеки.

Не нужно забывать и про «период охлаждения» на добровольные виды страхования. В течение 14 дней (это минимальный порог, который может быть увеличен страховой компанией) можно изменить свое решение по выбору страховой компании без финансовых потерь.