Население всё хуже справляется с выплатами по кредитам. Платёжная дисциплина ухудшилась в 79 регионах. В среднем размер ссудной задолженности граждан перед банками составил 365 тыс. руб.

Свадьба на заёмные деньги и последующий развод испортили не одну личную жизнь и кредитную историю. Как люди попадают в финансовую кабалу и сколько можно брать взаймы, чтобы не попасть в долговую яму?

Долга история
Снежана Юнусова из Дагестана уже почти 12 лет не может сказать банкам «нет». «Началось с того, что муж ушёл, оставив меня с четырьмя детьми. Алиментов не дождалась. Устроилась работать санитаркой. Денег катастрофически не хватало. Сначала взяла кредит на повседневные нужды, потом на образование старшей дочери, на ремонт дома, новый телефон, свадьбу сына, ипотеку для жилья другому сыну… Я уже не представляю себе жизни без долгов. На данный момент у меня задолженность перед шестью банками», — признаётся она.

Родители Арины Юровой из Липецкой обл. взяли около 1 млн руб. в кредит, чтобы оплатить свадьбу мечты для единственной дочери. На торжество пригласили около 150 гостей. Свадьба получилась впечатляющей… Вот только через 3 месяца Арина подала на развод — не сошлись характерами. Молодой семьи не стало, а кредит остался. Арина с родителями выплачивают до сих пор.

Семья Елены Кравченко, учительницы из Кировской обл., 3 года назад оформила ипотеку на квартиру и взяла кредит на ремонт. Но платить по долгам теперь стало почти невозможно. «Муж потерял работу и до сих пор не нашёл постоянную, а у меня зарплата 25 тыс. Отдаём всё до копеечки, а ведь нужно ещё платить за „коммуналку“, покупать продукты, одеваться, обуваться», — делится Елена.

Многие люди очень поздно понимают, что выплатить взятый кредит не в силах. На это просто не хватает денег. Приходится брать новые для погашения старых. Причём в общем объёме перекредитовывающихся заёмщиков примерно треть тех, кто обращается за займом не в банки, а в микрофинансовые организации, поверив рекламе.

Так случилось и с жительницей Тюмени Надеждой Якубовской, которая одолжила 300 тыс., а теперь рискует лишиться квартиры. История рядовая: был кредит в банке, а доходы исчезли, после очередного звонка с требованием погасить долг она пошла на крайний шаг — обратилась в МФО. Почти два года женщина исправно погашала заём, но долг не уменьшался.

«Договор в таких организациях заведомо оформлен таким образом, что человек попадает в кабалу и далее не может расплатиться. Жильё в этом случае отдано под залог», — комментирует юрист Виктор Родионов.

Подвох с микрозаймами, объясняет эксперт, в том, что в них нет привычной банковской схемы погашения кредита. Заёмщик ежемесячно выплачивает сумму за пользование выданными ему деньгами, но она не идёт в счёт погашения долга. Два года Якубовская платила по 20 тыс. и уже успела отдать конторе 430 тыс. При этом «тело» её долга меньше уплаченной в виде процентов суммы — 300 тыс. И оно не уменьшилось ни на копейку! Единственный способ рассчитаться — за раз погасить кредит, но где взять столько денег? Просить очередной кредит? Получается замкнутый круг… На днях юристы вместе с женщиной обратились с заявлением в полицию.

А если объявить себя банкротом…
В том, что люди берут кредиты, нет ничего плохого, считает финансовый аналитик Тимур Магомедов. Наоборот, именно благодаря выдаче займов можно ускорить рост экономики страны. Вопрос лишь в том, где именно люди занимают.

«Многие берут микрозаймы под 365% годовых. Это худший вариант. Гораздо выгоднее завести кредитную карту. Даже с учётом процентов кредитные карты с их 46% годовых выгоднее», — считает Магомедов.

Если с деньгами совсем тяжко, можно пройти процедуру банкротства. Но руководитель рабочей группы в Комитете Торгово-промышленной палаты РФ по безопасности предпринимательской деятельности Татьяна Нуриева предупреждает: прежде чем обращаться за банкротством, нужно понимать его суть: «Банкротство — это возможность избавиться от претензий кредиторов, но при этом максимально удовлетворить их требования. Оно не для того, чтобы человек, который взял кредиты во всех возможных учреждениях, вдруг оказался свободным от исполнения обязательств».

То есть, если выяснится, что у заёмщика есть имущество — гараж, машина, квартира (кроме единственного жилья), оно уйдёт с молотка. Признание банкротом влечёт за собой и ряд других неприятностей. Должнику могут запретить выезжать за границу, занимать управленческие должности. Ну и, конечно, исправить испорченную кредитную историю потом будет сложно.

Кандидат экономических наук Олег Марков:

— Как люди оценивают свою платёжеспособность, собираясь взять кредит? Они складывают доходы всех членов семьи, а потом из получившейся суммы вычитают сумму, которую ежемесячно будут отдавать банку.

И в этом главная ошибка. Они забывают, что наши расходы ежегодно растут. Доходы при этом практически стоят на месте. Поэтому, прежде чем идти в банк, необходимо расписать финансовый план на год вперёд и вычислить дельту — разницу между доходами и обязательными расходами. Эти свободные средства и пойдут на погашение обязательств.

По-хорошему, долговая нагрузка не должна превышать трети от дохода семьи. В этом случае можно обслуживать кредит и жить спокойно. Например, супруги вместе зарабатывают 100 тыс. руб. и платят по кредитам 30 тыс. Долговая нагрузка — 30%, т. е. в пределах нормы.